Cos’è la surrogazione del mutuo e perché richiederla
La surroga, nota anche come portabilità del mutuo, è la procedura che prevede il trasferimento del finanziamento dalla banca originaria a un nuovo istituto che se ne fa carico. A differenza di quanto accade con la sostituzione del mutuo, in cui la banca subentrante estingue il finanziamento per accenderne uno nuovo, surrogando il mutuo la nuova banca estingue il debito del cliente e prende in carica il mutuo.
Non sono dunque previste le pratiche legate alla chiusura e riapertura del mutuo, e i relativi oneri. Introdotta con la Legge n. 40/2007, meglio nota come Legge Bersani, e successivamente regolamentata dalla Finanziaria del 2008, la surroga non prevede alcun costo per il trasferimento del mutuo. Tutte le spese sono a carico della banca subentrante, inclusi i costi notarili.
Va inoltre precisato che la surroga non prevede solo il trasferimento del mutuo, ma comporta anche quello dell’ipoteca immobiliare posta a garanzia del finanziamento e della relativa polizza assicurativa contro incendio e scoppio. In altre parole, non sarà necessario accendere una nuova ipoteca e l’assicurazione rimarrà in vigore, modificando solo l’istituto beneficiario.
Pro e contro della surroga mutuo
Ma quali sono i vantaggi della surroga? Surrogare un mutuo consente di trasferire il finanziamento presso un altro istituto modificandone le condizioni di rimborso: tasso d’interesse, importo e frequenza delle rate, durata del piano di ammortamento e spread. In questo modo, il mutuatario può anche scegliere di passare da un tasso fisso a uno variabile.
Capita spesso, infatti, che quanti hanno stipulato un mutuo negli anni indietro si troviamo a pagare rate divenute insostenibili, o che, semplicemente, le condizioni delle offerte attuali risultino molto più convenienti, grazie all’abbassamento dei parametri Euribor ed Eurirs.
Il mutuo proposto dalla nuova banca può prevedere anche spese periodiche (incasso rata, gestione, ecc) minori rispetto al mutuo originario o addirittura nulle. In questo modo è possibile ottenere un risparmio aggiuntivo a quello derivante dalla modifica delle condizioni di rimborso.
Tuttavia non è possibile ottenere nuova liquidità. Per legge, infatti, il mutuo surrogato deve avere importo pari al capitale residuo ancora da rimborsare. Questo rappresenta l’unico limite della surroga mutuo.
Richiesta di mutuo surroga: come presentare la domanda
Ma come richiedere la surroga del mutuo? Qual è la procedura? I mutuatari che desiderano richiedere la portabilità del mutuo devono presentare una domanda in forma scritta all’istituito di credito selezionato. Dopo aver esaminato la situazione la banca comunica l’esito della richiesta. In caso di accettazione, l’istituto subentrante contatta il precedente finanziatore e prende accordi per svolgere le pratiche di trasferimento del mutuo.
Quanti desiderano ricorrere alle operazioni di surroga, però, devono tenere presente che la banca subentrante non ha vincoli di accettazione, e può decidere di rifiutare il trasferimento del mutuo dopo aver valutato tutte le garanzie di cui dispone il cliente. La banca originaria, invece, non può opporsi in alcun modo alla surroga del mutuo.
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